Draudimas , sistema, pagal kurią draudikas už atlygį, dėl kurio paprastai susitarta iš anksto, žada atlyginti draudėjui atlygį arba teikti paslaugas apdraustajam tuo atveju, jei tam tikri atsitiktiniai įvykiai per tam tikrą laikotarpį patiria nuostolių. Taigi tai yra rizikos įveikimo metodas. Jo pagrindinė funkcija yra pakeisti tikrumą ekonominiu netikrumu išlaidos nuostolius sukeliančių įvykių.
Draudimas labai priklauso nuo didelių skaičių dėsnis . Didelėse vienalytis populiacijose galima įvertinti įprastą dažnų įvykių, tokių kaip mirtys ir nelaimingi atsitikimai, dažnį. Nuostolius galima numatyti pagrįstai tiksliai, ir šis tikslumas didėja plečiantis grupės dydžiui. Teoriniu požiūriu įmanoma pašalinti visą gryną riziką, jei pasirenkama be galo didelė grupė.
JAV miestų sąrašas
Draudiko požiūriu, draudžiamoji rizika turi atitikti šiuos reikalavimus:
1. Draudžiamų objektų turi būti pakankamai daug ir vienarūšių, kad būtų galima pakankamai tiksliai apskaičiuoti galimą nuostolių dažnumą ir sunkumą.
2. Draudžiami objektai neturi būti vienu metu sunaikinami. Pavyzdžiui, jei visi vieno draudiko apdrausti pastatai yra potvynio zonoje ir įvyksta potvynis, nuostoliai draudimo draudėjui gali būti katastrofiški.
3. Galimas nuostolis turi būti atsitiktinio pobūdžio ir negali būti apdraustojo valia. Jei apdraustasis galėtų sukelti nuostolių, atsitiktinumo ir nuspėjamumo elementas būtų sunaikintas.
4. Turi būti tam tikras būdas nustatyti, ar nuostolis įvyko ir koks didelis. Štai kodėl draudimo sutartyse labai tiksliai nurodoma, kokie įvykiai turi vykti, kokie sudaro nuostolius ir kaip jie turi būti matuojami.
Apdraustojo požiūriu, draudžiamoji rizika yra ta, kurios nuostolių tikimybė nėra tokia didelė, kad reikalautų per didelių įmokų. Kas yra per daug, priklauso nuo individualių aplinkybių, įskaitant apdraustojo požiūrį į riziką. Tuo pačiu metu galimas nuostolis turi būti pakankamai didelis, kad sukeltų finansinių sunkumų, jei jis nėra apdraustas. Draudžiama rizika apima turto nuostolius, kilusius dėl gaisro, sprogimo, vėjo audros ir kt .; gyvybės ar sveikatos praradimas; ir teisinė atsakomybė, atsirandanti dėl automobilių naudojimo, užimtumo pastatuose, įdarbinimo ar gamybos. Nedraudžiama rizika apima nuostolius, patirtus dėl: kaina pokyčius ir konkurencijos sąlygas rinkoje. Tokia politinė rizika kaip karas ar valiuta žeminimas paprastai nėra draudžiamas privačių partijų, tačiau gali būti draudžiamas vyriausybinių institucijų. Labai dažnai sutartys gali būti sudaromos taip, kad neapdrausta rizika gali būti paversta draudžiama ribojant nuostolius, iš naujo apibrėžiant pavojus ar kitais būdais.
Siekiant apsidrausti nuo nuostolių dėl netyčinio turto sunaikinimo, buvo sukurtos dvi pagrindinės sutarčių rūšys - namų savininkų ir komercinės. Šios sutartys (arba formos) paprastai yra suskirstytos į tris ar keturias dalis: draudimo sutartys, draudžiamo turto nustatymas, sąlygos ir sąlygos bei išimtys.
Būsto savininko draudimas draudžia individualų arba ne verslo reikalus. Įvestas 1958 m., Jis palaipsniui pakeitė senesnį individualaus turto draudimo metodą pagal standartinę priešgaisrinę politiką.
Namų savininkų politikoje, kurios yra kelių tipų, aprėptis gali būti rizikinga arba įvardijama kaip rizika. Visos rizikos polisai siūlo draudimą nuo bet kokių pavojų, išskyrus tuos, kurie vėliau nebuvo įtraukti į polisą. Šių sutarčių pranašumas yra tas, kad jei turtas sunaikinamas pavojaus, kuris nėra specialiai atmestas, draudimas yra geras. Pagal įvardytų pavojų politiką draudimas nėra teikiamas, išskyrus atvejus, kai nuosavybė yra apgadinta dėl specialiai išvardytų pavojų sutartis .
Be apsaugos nuo nuostolių sunaikinant savininko turtą dėl tokių pavojų kaip gaisras, žaibas, vagystės, sprogimas ir vėjas, namo savininko politika paprastai draudžiama nuo kitokio pobūdžio rizikos, su kuria susiduria namo savininkas, pavyzdžiui, teisinės atsakomybės kitiems už sužalojimus, medicinos išmokos kitiems ir papildomos išlaidos, patirtos, kai apdraustam savininkui reikia palikti patalpos įvykus apdraustam pavojui. Taigi būsto savininko politika yra pavojinga, apimanti įvairiausias rizikas, anksčiau užrašytas pagal atskiras sutartis.
Namo savininko formos yra skirtos padengti ne tik savininko būsto, bet ir statinių (tokių kaip garažai ir tvoros), medžių ir krūmų, asmeninės nuosavybės (išskyrus tam tikrus išvardytus daiktus), už patalpų esančio turto (pvz., Valčių) sugadinimą ar praradimą. , pinigų ir vertybiniai popieriai (pagal dolerio ribas), ir nuostoliai dėl klastojimo. Jie taip pat apima šiukšlių išvežimą po nuostolių, išlaidas apsaugoti turtą nuo tolesnio praradimo ir turto, išvežto iš patalpų dėl saugumo, praradimą, kai įvyksta apdraustas pavojus.
Sadamas husseinas anksčiau buvo
Išieškojimas pagal namų savininko formas apsiriboja nuostoliais, tiesiogiai susijusiais su apdraustu pavojumi. Nuostoliai, kuriuos sukelia kai kurie įsikišę šaltiniai, neapdrausti polise, nėra draudžiami. Pavyzdžiui, jei potvynis ar nuošliauža, kurios paprastai nėra pavojingi, smarkiai apgadina namą, kurį vėliau sunaikina gaisras, namo savininkui atsigauti po gaisro apsiribojama namo, kurį jau sugadino potvynis ar nuošliauža, verte.
2005 m. Rugpjūčio mėn. Uraganas „Katrina“ sukėlė potvynį gyvenamajame rajone Naujajame Orleane. Paulas Morse / Baltieji rūmai
Išieškojimas pagal namo savininko formas gali būti pagrįstas visa pakeitimo kaina arba faktine grynųjų pinigų verte (ACV). Pagal pirmąjį, savininkas nepatiria nuostolių išieškojimo dėl turto nuvertėjimo nuo jo pradinės vertės. Šis pagrindas galioja, jei savininkas pasiėmė aprėptį, kuri yra bent jau lygi nurodytam turto procentinės vertės procentui, pavyzdžiui, 80 proc.
Jei draudimo suma yra mažesnė nei 80 procentų, a garantija suveikia sąlyga, kurios operacija susigrąžina sumą iki nuostolių vertės, padaugintos iš faktiškai atlikto draudimo sumos ir 80 procentų turto vertės santykio. Tačiau sumažinta grąžinamoji išmoka nebus mažesnė už faktinę turto vertę grynaisiais pinigais, apibrėžtą kaip visas pakeitimo išlaidas atėmus nusidėvėjimo sumą, iki poliso sumos. Pvz., Tarkime, kad turtas vertinamas 100 000 USD nauju, jo vertė sumažėjo 20 procentų, yra apdrausta 60 000 USD ir patiriama 10 000 USD nuostolių. Faktinė nuostolio grynaisiais vertė yra 8 000 USD (10 000 USD, atėmus 20 procentų nusidėvėjimą). Taikant bendrą draudimo sąlygą, susigrąžinimas būtų ribojamas iki6/8nuostolio, arba 7500 dolerių. Tačiau, kadangi faktinė nuostolio grynaisiais vertė yra 8 000 USD, tai yra susigrąžinimo suma.
Išieškojimas pagal namų savininko formas taip pat yra ribotas, jei nuostoliams taikoma daugiau nei viena politika. Pavyzdžiui, jei imamasi dviejų vienodų ribų polisų, kiekviena padengia pusę visų draudžiamų nuostolių. Nuostolių išmokos taip pat apsiriboja apdraustojo asmens draudžiamųjų palūkanų dydžiu. Taigi, jei namo savininkas domisi tik puse pastato, išieškojimas apsiriboja puse draudžiamų nuostolių. Bendraturčiai turėtų būti pasirūpinę savo interesų draudimu.
Copyright © Visos Teisės Saugomos | asayamind.com